Stali jste se nezaviněně účastníky dopravní nehody, pojišťovna označila poškození vašeho automobilu za tzv. totální škodu a zaslala vám vyrozumění s částkou, za kterou byste si dnes obdobný vůz objektivně nepořídili? S tímto postupem se poškození řidiči v praxi střetávají velmi často. Pojišťovny při výpočtu obvyklé tržní ceny vozidla spoléhají na automatizované kalkulační programy, které však mají tendenci reálnou hodnotu automobilu neúprosně podsekávat, protože plně nezohledňují jeho skutečný stav, výbavu ani reálné možnosti trhu. Proti takovému rozhodnutí pojišťovny se však můžete efektivně bránit.
Jak pojišťovna počítá výši škody a kde vzniká chyba
Při řešení totální škody stanovuje pojišťovna obvyklou cenu vozidla těsně před nehodou, od níž odečte hodnotu použitelných zbytků a výsledný rozdíl poškozenému vyplatí. Zásadní problém však vzniká už při samotném určení obvyklé ceny. Automatické výpočetní systémy likvidátorů často ignorují zásadní parametry, které tržní hodnotu automobilu podstatně zvyšují. Jde především o vyšší či neobvyklé motorizace, prémiové výbavové prvky, faceliftové verze, speciální lakování, aplikované ochranné prvky nebo platné prodloužené tovární záruky. Pokud pojišťovna zahrne specificky vybavené či nadstandardně udržované auto do jedné kategorie s průměrnými ojetinami stejného roku výroby, vzniká ve vyčíslení škody rozdíl v řádu desítek až stovek tisíc korun v neprospěch poškozeného.
Co říká právo: Nárok na plné odškodnění i srovnání se zahraničím
Podle občanského zákoníku a rozsudku Nejvyššího soudu ČR sp. zn. 25 Cdo 2942/2017 platí při řešení totální škody přísný princip plného odškodnění. To v praxi znamená, že vyplacené peníze od pojišťovny vám musí reálně umožnit koupit si náhradní auto stejných kvalit a v podobném stavu, v jakém bylo to vaše před nehodou. Soud jednoznačně odmítl praxi, kdy pojišťovny podsekávají výplaty na základě svých interních tabulek, a zdůraznil, že se při určení ceny musí vycházet z reálných tržních cen v místě, kde jste vůz běžně užívali. Nemusíte se tak spokojit s částkou, za kterou si odpovídající auto na dnešním trhu objektivně nepořídíte.
Pokud jste navíc měli auto s nadstandardní výbavou, silnější motorizací nebo v ojedinělém stavu, významný je pro vás rozsudek Nejvyššího soudu ČR sp. zn. 25 Cdo 2679/2019. Soud v něm zakázal pojišťovnám trik, kdy při nedostatku srovnatelných aut v ČR určují cenu podle úplně jiných, obyčejnějších modelů. Pokud se stejné auto v České republice zrovna neprodává, pojišťovna musí do výpočtu zahrnout ceny z přilehlého zahraničního trhu (například z Německa či jiných zemí EU). Do celkového odškodnění vám navíc pojišťovna musí započítat i nutné náklady na dovoz auta ze zahraničí, jeho transport a české registrační poplatky.
Jak postupovat při podhodnocení pojistného plnění
Pokud obdržíte vyrozumění o ukončení likvidace s podhodnocenou částkou, neakceptujte toto stanovisko jako definitivní. Základním krokem je podání písemného nesouhlasu s výzvou k revizi likvidace pojistné události. V tomto nesouhlasu je nutné věcně a právně argumentovat a doložit reálnou tržní cenu automobilu před nehodou. Jako důkazy slouží inzerce identických či nejbližších srovnatelných vozidel z tuzemských i zahraničních automobilových portálů, podrobná dokumentace k výbavě a historii vozu nebo doklady o platných zárukách. V případě trvajícího odporu pojišťovny je dalším krokem zadání znaleckého posudku nezávislému soudnímu znalci, přičemž náklady na vypracování tohoto posudku představují účelně vynaložený náklad spojený s uplatněním práva a lze je požadovat k úhradě po pojišťovně.
Obrana proti podhodnocenému pojistnému plnění vyžaduje znalost právních předpisů, judikatury soudů a důslednou přípravu argumentace. Pojišťovny často spoléhají na to, že poškozený po prvním zamítnutí věc dále neřeší. Dříve než přistoupíte na nevýhodné finanční vyrovnání, doporučujeme nechat postup pojišťovny prověřit odborníky.
Naše advokátní kancelář NEST LEGAL s.r.o. posoudí váš případ, připraví kvalifikovaný nesouhlas s výpočtem pojistného plnění a zastoupí vás v jednání s pojišťovnou i v případném soudním řízení tak, abyste dosáhli náhrady škody v plné a spravedlivé výši. Pokud řešíte obdobnou situaci, neváhejte nás kontaktovat.
